Bạn đang có kế hoạch vay tiền ngân hàng để kinh doanh, mua nhà, mua xe? Hãy hiểu rõ những điều này để việc vay tiền ngân hàng luôn đảm bảo nằm trong kế hoạch và không phát sinh bất kỳ rủi ro nào. 

1/ Các hình thức vay tiền ngân hàng 

Hiện nay, có nhiều hình thức cho vay được các ngân hàng triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như tạo nhiều sự lựa chọn phù hợp với từng nhóm người vay khác nhau như vay tín chấp, vay thấu chi, vay trả góp, vay thế chấp. Nếu bạn có kế hoạch vay tiền ngân hàng bạn cần hiểu về các hình thức cho vay này. 

Vay thấu chi là một trong các hình thức cho vay vốn phổ biến nhất hiện nay

1.1 Vay tiền ngân hàng theo hình thức vay thế chấp 

Vay thế chấp là hình thức cho vay truyền thống của đa phần các ngân hàng. Điều kiện của hình thức vay tiền ngân hàng thế chấp chính là người vay phải có tài sản đảm bảo, tài sản này sẽ được ngân hàng định giá và cho vay một khoản tối đa bằng 80% giá trị của tài sản thế chấp ví dụ xe hơi, nhà, bất động sản…

Thời hạn cho vay thế chấp có thể dài hay ngắn tùy nhu cầu của người vay, tuy nhiên thường sẽ kéo dài từ vài năm cho đến tối đa 25 năm. Cá nhân, doanh nghiệp đều có thể vay tiền ngân hàng theo hình thức thế chấp và cần trả các khoản phí đi kèm ví dụ phí trả trước hạn, phí trả chậm, phí định giá tài sản…

Vay thế chấp bằng các tài sản như sổ đỏ, bất động sản, xe…

2.2 Vay tín chấp 

Vay tín chấp hay còn gọi là vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay được triển khai rộng rãi trong những năm gần đây. Vay tín chấp có ưu điểm là không cần tài sản đảm bảo bạn vẫn có thể vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân tuy nhiên mức lãi suất của khoản vay khá cao, thời gian vay vốn tối đa khoảng 60 tháng. 

2.3 Vay tiền ngân hàng trả góp 

Vay ngân hàng trả góp là hình thức vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau. Theo đó, số tiền người vay cần trả mỗi kỳ sẽ bằng nhau bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi dựa trên thỏa thuận giữa bên vay và ngân hàng cho vay. Vay trả góp rất được ưa chuộng hiện nay do có tính linh hoạt trong cách thức trả nợ tuy nhiên điểm trừ của cách vay tiền ngân hàng này là có lãi suất thả nổi theo năm, lãi suất vay khá cao. 

Vay trả góp là loại hình cho vay linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng người vay khác nhau

2.4 Vay thấu chi (Vay vượt mức)

Vay thấu chi là hình thức cho vay tiền với số tiền vượt khoảng 5 lần mức hiện có trong tài khoản cá nhân của người vay. Muốn vay thấu chi bạn cần chứng minh được thu nhập cố định hàng tháng của mình với ngân hàng. 

2/ Lãi suất vay tiền ngân hàng là bao nhiêu?

Lãi suất vay vốn ngân hàng có sự chênh lệch giữa các ngân hàng, cũng có sự khác biệt giữa các hình thức cho vay. Khi vay tiền ngân hàng người vay sẽ được biết về lãi suất vay theo kỳ hạn vay cũng như phương thức trả lãi, trả nợ gốc cùng nhiều quy định khác liên quan tới khoản vay. 

– Ngân hàng nhà nước thường sẽ có quy định về mức lãi suất tối đa

– Lãi suất vay cũng được điều chỉnh trong suốt thời hạn vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng có trách nhiệm thông báo về sự thay đổi với người vay. 

– Hình thức trả nợ cũng có thể thay đổi dựa trên những thỏa thuận giữa bên cho vay là ngân hàng và bên vay (người vay tiền ngân hàng).

Ảnh minh họa: Tỷ lệ vay tối đa – Thời hạn và lãi suất cho vay của các ngân hàng 

3/ Những nhu cầu vay vốn không được chấp thuận cho vay

Có phải tất cả nhu cầu vay của khách hàng đều được ngân hàng chấp thuận? Câu trả lời là KHÔNG, dưới đây là những trường hợp không được phê duyệt vay vốn:

– Vay tiền ngân hàng để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh mà hoạt động đó thuộc các ngành, nghề pháp luật cấm. 

– Vay tiền ngân hàng để mua, sử dụng các hàng hóa hoặc dịch vụ thuộc ngành, nghề pháp luật cấm đầu tư kinh doanh. 

– Vay vốn với mục đích sử dụng để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

– Ngân hàng không chấp thuận khoản vay để mua vàng miếng.

– Không cho vay với các trường hợp vay để trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính tổ chức tín dụng cho vay. 

Các hoạt động, hành vi bị pháp luật cấm sẽ không được chấp thuận vay vốn tại ngân hàng

4/ Điều kiện để vay tiền ngân hàng và thủ tục cần chuẩn bị

Để có thể vay vốn ngân hàng, người vay cần đáp ứng các điều kiện sau:

– Là công dân có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật: Đủ 18 tuổi trở lên, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.

– Vay tiền ngân hàng để sử dụng cho những mục đích hợp pháp, không bị pháp luật nghiêm cấm. 

– Có khả năng tài chính để trả nợ cho ngân hàng

– Có phương án sử dụng vốn khả thi

– Với các khoản vay thế chấp cần có tài sản đảm bảo như sổ đỏ, xe hơi, bất động sản… 

– Có tình hình tài chính minh bạch, không vướng nợ xấu…

Về thủ tục vay vốn ngân hàng, người vay tiền ngân hàng cần chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng định vay vốn, thông thường sẽ bao gồm:

+ Căn cước công dân phô tô công chứng 

+ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng

+ Chứng minh thu nhập

+ Bản photo công chứng của sổ đỏ, đăng kí xe… (nếu vay thế chấp)

+ Các giấy tờ khác theo yêu cầu từ bên ngân hàng cho vay.

Hồ sơ vay vốn ngân hàng không quá phức tạp

5/ Thời hạn duyệt hồ sơ và giải ngân khoản vay

Mỗi ngân hàng sẽ có quy định và hướng dẫn cụ thể với khách hàng về thời hạn duyệt hồ sơ và giải ngân khoản vay. 

Ví dụ như tại ngân hàng BIDV, thời hạn duyệt hồ sơ và giải ngân như sau:

– Tối đa 01 ngày làm việc tính từ thời điểm nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng với các khoản vay không qua thẩm định rủi ro.

– Với những khoản vay qua thẩm định rủi ro sẽ cần tối đa 03 ngày làm việc từ khi nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng.

Nói tóm lại, khi vay vốn ngân hàng bạn cần hiểu rõ các thông tin về lãi suất cho vay, cách thức thanh toán khoản vay, những nguyên tắc và thỏa thuận cụ thể giữa ngân hàng và người vay về chi phí trả trước hạn, chi phí phạt do trả nợ chậm… Hãy sáng suốt khi lựa chọn ngân hàng vay vốn để được hưởng mức lãi suất phù hợp nhất!